Amortera mindre – omvärdering, undantag och när banken kan ge anstånd

Amorteringskravet är inte alltid huggt i sten. Femte delen i Bolåneskolan går igenom de lagliga sätten att amortera mindre: omvärdering, undantaget för nyproduktion och de särskilda skälen när ekonomin sviktar.

Amorteringen kan vara en av de största posterna i hushållets budget. Det finns några sätt att få ner den som regelverket uttryckligen tillåter. Ingen av dem är automatisk – det är du som behöver fråga, och det är banken som bedömer.

Fyra vägar till lägre amortering

Väg	När den gäller	Vem avgör
Omvärdering	Bostaden har stigit i värde, tidigast fem år efter köpet eller senaste omvärderingen	Banken, efter ny värdering
Undantag för nyproduktion	Du har köpt en nybyggd bostad eller bygger själv	Banken, i upp till fem år
Särskilda skäl	Betalningsförmågan har försämrats, till exempel vid sjukdom eller arbetslöshet	Banken, tidsbegränsat
Slopat skärpt krav	Du amorterade 1 procent extra på grund av hög skuld mot inkomsten	Du ansöker, banken sänker

Omvärdering – vart femte år

Om bostaden har stigit i värde kan en ny värdering sänka belåningsgraden och därmed amorteringskravet. Sedan den 1 april 2026 får bostaden bara omvärderas vart femte år, räknat från köpet eller den senaste omvärderingen, när det ska påverka amorteringen eller låneutrymmet. Undantag kan finnas vid väsentliga värdeförändringar, till exempel efter en större renovering.

Räkneexempel: du köpte för 3 000 000 kronor och har efter fem år ett lån på 2 430 000 kronor. Värderas bostaden nu till 3 500 000 kronor blir belåningsgraden 69 procent, och kravet sjunker från 2 till 1 procent.

	Före omvärdering	Efter omvärdering
Värde som banken räknar med	3 000 000 kr	3 500 000 kr
Belåningsgrad	81 procent	69 procent
Amorteringskrav	2 procent	1 procent
Amortering per månad, ungefär	4 500 kr	2 025 kr

I exemplet frigörs knappt 30 000 kronor om året. Men skulden minskar också med lika mycket mindre, så räkna på båda sidorna innan du ansöker.

Nybyggt – upp till fem års undantag

Den som köper en nyproducerad bostad eller bygger eget kan ansöka om undantag från amorteringskravet i upp till fem år. Det gäller även bygglån. Banken avgör om den vill ge undantaget.

När ekonomin sviktar

Blir du sjuk, arbetslös eller förlorar en stor del av inkomsten av annat skäl kan banken ge tillfälligt undantag från amorteringen av särskilda skäl. Undantaget är tidsbegränsat, och banken bestämmer. Kontakta banken tidigt, innan betalningarna blir ett problem. Det är lättare att få en lösning när du hör av dig först.

Det du vinner – och det du ger upp

Lägre amortering ger mer pengar över varje månad, men skulden minskar långsammare och den totala räntekostnaden blir högre över tid. Det kan ändå vara klokt: en buffert på ett sparkonto går att använda om något händer, pengar i bostaden gör det inte. Ett bra riktmärke är att ha en buffert innan du amorterar mer än vad som krävs.

Bolåneskolan förklarar hur bolån fungerar. Den är inte personlig rådgivning. Reglerna och siffrorna gäller 2026 och kan ändras – kontrollera alltid villkoren hos din bank och hos Finansinspektionen.